PayPayカードゴールド特典変更は改悪？損益分岐点とメリット・デメリットを再検証！
メインカードとして使っているPayPayカードゴールドのゴールド特典が、2026年6月2日から変わってしまいます。
これまでのゴールド特典“還元率+0.5%”が廃止され、ポイント還元率は最大2%→1.5%に低下。
クレジットカードの支払いをPayPayカードゴールドに集約している人、決済額が多い人ほど、得られていたポイントが減ってしまうおそれも…
がしかし！
新たな特典として、年間100万円利用者には年会費と同額のPayPayポイント11,000ptが付与されることに。
これは改善なのか、改悪なのか。
損益分岐点はいくらなのか。
現在、PayPayカードゴールド全集中状態なので、はたしてクレジットカード体制はこのままでいいのかを確かめるため、PayPayカードゴールドの“良いところ・良くなくなるところ”をチェックしてみました。
もくじ
PayPayカードゴールド
特典の追加・変更詳細
①特典変更｜年会費相当額のポイント付与に➡︎△
ゴールド特典が『還元率+0.5%』から『年間100万円利用に対してPayPayポイント11,000ポイント付与』に変更されます。
個人的には“還元率最大2%だから”PayPayカードゴールドを選んでいたんです。それがまさかまさか、年会費無料のPayPayカード(ノーマル)と同じ1.5%になってしまうわけで…
でもまぁ、他社クレジットカードの基本還元率は概ね0.5〜1%なので、めちゃめちゃ低くなるわけでもなかったりするわけで…
判断、難しいです。
ちなみに還元率0.5〜2%ごとにどのくらいポイントが付与されるのかを100万円区切りで表にまとめてみました。
| 0.5% | 1% | 1.5% | 2% | |
| 100万円 | 5000pt | 10000pt | 15000pt (26000pt) |
20000pt (9000pt) |
| 200万円 | 10000pt | 20000pt | 30000pt (41000pt) |
40000pt (29000pt) |
| 300万円 | 15000pt | 30000pt | 45000pt (56000pt) |
60000pt (49000pt) |
| 400万円 | 20000pt | 40000pt | 60000pt (71000pt) |
80000pt (69000pt) |
| 500万円 | 25000pt | 50000pt | 75000pt (86000pt) |
100000pt (89000pt) |
| 600万円 | 30000pt | 60000pt | 90000pt (101000pt) |
120000pt (109000pt) |
| 700万円 | 35000pt | 70000pt | 105000pt (116000pt) |
140000pt (129000pt) |
| 800万円 | 40000pt | 80000pt | 120000pt (131000pt) |
160000pt (149000pt) |
| 900万円 | 45000pt | 90000pt | 135000pt (146000pt) |
180000pt (169000pt) |
| 1000万円 | 50000pt | 100000pt | 150000pt (161000pt) |
200000pt (189000pt) |
■1.5%のカッコ内は年会費分をプラスした実質還元ポイント
■2%のカッコ内は年会費分を差し引いた実質還元ポイント
たかが0.5%、
されど0.5%。
やっぱり還元率はちょこっとでも高いほうが正義なんですよ。
損益分岐点を計算してみると、+0.5%で11,000ポイントを受け取るためには、
- 11,000円÷0.5%=220万円
となるので、年間100万円〜220万円決済が“お得なゾーン”となります。
よって、年間220万円以上はこれまでよりも“損しちゃうゾーン”となってしまいます。
ただし、上の表のカッコ内の数字に注目してみてください。
- 2%で年会費を”支払う”場合
- 1.5%で年会費分を”もらう”場合
だと、年間決済額400万円までは”実質獲得ポイント”が”従来の獲得ポイントを上回ります。
損益分岐点で見るか、それとも実質的に獲得できるポイントで見るか…
どうしましょうかね。
年間決済額100万円以下の人
年間決済額が100万円(月々83,333円)を下回ってしまうと新特典適用対象外となるので注意。このカードを継続するのであれば、固定費・生活費を集中して“100万円超え”を目指しましょう。
年間決済額100万〜220万円の人
最も新特典の恩恵を受けられる決済額ゾーンです。最大限お得に使いたい人は損益分岐点となる“220万円以内”を意識しましょう。
年間決済額220万円以上の人
残念ながらお得度が下がってしまう人たちです。実質獲得ポイントで見ると年間500万円を超えるといよいよ損となってしまうので、別のクレジットカード併用策を考えたいところです。
②とはいえPayPayポイント運用は神ってる➡︎◎
■PayPayポイント運用損益。+72.71%は自己新。もっと増やしてる知り合いもいます。
獲得したPayPayポイントは、日常の支払いの中で決済に使うこともできますが、絶対にPayPayポイント運用に回すのが正解だと思っています。
支払いに使ってしまうと1ポイント=1円なんです。
しかしながら、僕のPayPayポイントは1ポイント=1.66円(記事執筆時)まで成長していて、運用益をクレジットカードの還元率に換算すると約3.3%という破壊力。
当然下がってしまう可能性もありますが、“自動追加設定”をオンにしておけばドルコスト運用法と同じ。高かろうが安かろうが無感情でコツコツコツコツ積み上げていくことができます。
あと、もし減ってしまっても、減るのはお金ではなくポイントなのでお財布が痛むわけではありません。
利確してしまえば増えたポイントは街中のPayPay決済対応店舗で使えます。そういう点ではお金と同等。
還元率が1.5%に下がってしまうのは残念ですが、1.5%という数字自体はまだがんばっているほうではあるので、もう少しメインカードとして使ってみようかなぁとは思っているところです。
僕のPayPayポイント運用振り分け
- 金(ゴールド)コース(+110%)
- テクノロジーチャレンジコース(+60%)
- チャレンジコース(+66%/自動追加設定)
テクノロジーチャレンジコースはGAFAM等に連動して3倍の値動きを目指すコース。チャレンジコースは米国500企業に連動して3倍の値動きを目指すコースです。妻はビットコインコースに自動追加設定中でマイナス推移中(笑)がんばれビットコイン！
③マンガの還元率がすごすぎる➡︎◎
■週末の還元率は最大50〜60%！(※ユーザー毎に異なる)新刊も対象です！
ebookjapanで週末にマンガを買った時の還元率がヤヴァイです。
購入額によっては最大60%還元になることも。
で、返ってきたポイントは全部PayPayポイント運用へ。
マンガ好きな人で、
電子書籍派の人で、
PayPay経済圏の人は、
『ebookjapanの週末のポイント還元率がとんでもない！！』ということを絶対に覚えておいてください！
ちなみにYahoo!ショッピングの還元率も高めですが、Yahoo!ショッピングで得られたポイントは”利用先・期間限定”でポイント運用には回せないので、ゴールドカード継続のメリットとしては取り上げません。
④水道光熱費は200円につき1ポイントに➡︎△
これまで電気・ガス・水道などに対しても分け隔てなく1%付与してくれていたPayPayカードですが、残念ながら水道光熱費のポイント還元率が“0.5%=200円につき1ポイント”に下げられます。
水道光熱費の還元率が“0.2%=500円につき1ポイント”の楽天カードと比べればまだマシですが、PayPayカードの魅力が薄れる条件変更ではあります。
水道光熱費などの還元率を下げるのって、僕は“ちょっとせこいな”と思ってます。
固定費の支払いに設定しているクレジットカードの変更は“みんなめんどくさがってやらないだろうな”という企業側の考えが透けて見えてる気がして。
“付与ポイントをサクッと削りやすいところから削ったんだな…”と感じちゃうわけです。
PayPayカードゴールドの前に長らく使っていたのが楽天プレミアムカードでした。
光熱費還元率0.2%にすると発表した時点でPayPayカードゴールドに乗り換えました。まぁそのPayPayカードゴールドも0.5%に下がっちゃうわけですが。
リクルートカードは光熱費の支払いでも還元率1.2%付与。貯めたポイントはdポイントやPontaポイントに交換可能。dポイントメインの人であれば、dポイント交換➡︎dポイント運用という選択肢も。
このように“部分的に還元率が下げられていることをわかって使い続けている人”はいいんです。
気付いてないのであれば、知らないうちに損していることになります。
クレジットカードの変更手続き、大変だと思ってませんか？
最近はオンラインで簡単に変更できるケースも増えているので、知らないうちに損していないか確認してみてください。
⑤電子マネーチャージがポイント付与対象外に➡︎△
nanacoや楽天Edyなどの電子マネーへのチャージ、モバイルSuicaなどの交通系ICへのチャージが“ポイント付与対象外”となってしまいます(涙)
モバイルSuicaはバス用にチャージすることが多いので、ほんとに残念…いや、むしろこれまでが恵まれていただけか。
ポイントが付かなくなるのは残念ですが、現金・小銭準備不要で乗れるだけで御の字と思わないとですね。
ポイントが付与されるのは2026年5月末のチャージまでなので、チャージ頻度が多い方はお早めに。
⑥ソフトバンク・ワイモバイルなら割引あり➡︎○or△
ソフトバンクやワイモバイルで支払い方法をPayPayカードゴールドに設定すると割引を受けることができます。
- ペイトク2(ソフトバンク)：550円割引
- テイガク無制限(ソフトバンク)：550円割引
- ミニフィット2(ソフトバンク)：550円割引
- シンプル3(ワイモバイル)：770円割引
- SoftBank光/Air：550円割引
ソフトバンク・ワイモバイルユーザーであれば、ノーマルカードより割引額の多いPayPayカードゴールドにしておいたほうがお得。
ペイトク2なら上限4000円相当/月までポイント付与率＋10%となる特典があります。
一方で通信料に対する付与率は10%→1%に大幅減。しかも“1000円(税抜)ごとに付与”なので、支払う金額によってはロスが大きくなる恐れも。
こういった割引やポイント還元が本当に自分にとってお得なのかどうかは、ちゃんと計算してみましょう。
僕はPayPayカードゴールドユーザーでありながらスマホプランはpovoですが、おそらくソフトバンクユーザーよりも毎月のスマホ代は激安だと思います。
ちなみに下のリンク先の記事によるとPayPayカードゴールドの特典変更はソフトバンクとのシナジー効果を狙ったものなんだとか。
■ITmediaMobile｜なぜPayPayは「プラチナカード」を急がない？中山CEOが語る若年層シフトとゴールド強化の狙い
PayPayカードゴールド枚数を増やしたいがためにソフトバンクユーザーに歩み寄るのは構いませんが、“ソフトバンクユーザーではないPayPayカードゴールドユーザーの心は離れかねませんよ”ということは申し上げておきたいです。
⑦クーポン・キャンペーン(予定)➡︎○
年に4回(1月/4月/7月/10月に配布予定)、PayPay・PayPayクレジットで使える『PayPayポイント10%戻ってくるクーポン』が配布される予定なんだとか。
上限は各回それぞれ1,500ポイントで、年間最大6,000ポイントがもらえます。
クーポンがもらえるのは、
- PayPayカードゴールドでソフトバンク・ワイモバイルの通信料支払いをしていない人
- ソフトバンクとPayPayのアカウント連携をしていない人
- 各回のキャンペーン開始前月末時点でPayPayカード ゴールド会員の人
- PayPayカードゴールド＋0.5％特典ではなく年間利用特典が適用されている人
- PayPayアプリにPayPayカード ゴールドを登録し、PayPayクレジットの利用設定が完了している人
以上の5条件を満たした人。
要するに、ソフトバンク・ワイモバイルを使っていない人向けのキャンペーン・クーポンとなります。
これ、ちょっと罠だと思っていて、“使わなければもらえないポイント・クーポン”というものは、“本当に必要なものを買えたならばお得”ですが、”クーポンを使いたいがために支出を強いられたなら損”なのではないかと(笑)
使いたいクーポンを、使いたいタイミングでもらえることを願うばかりです。
⑧カード利用枠は高め➡︎◎
還元率だけを見ればノーマルもゴールドも最大還元率1.5%で同じなのですが、カード利用枠には大きな差があります。
僕の場合、
- PayPayカードゴールド：500万円
- PayPayカード：150万円
なので、PayPayカードゴールドを解約してしまうと、350万円分の利用枠を失うことになります。
ショッピング利用枠は良質なクレジットヒストリー(通称クレヒス)を築いてきたご褒美のようなものなので、チャッピー先生からは
と強く言われました。
クレジットカードの利用枠は各々に設定されるものなので一概には言えませんが、もしPayPayカードゴールドの利用枠が他のカードより高いのであれば、維持する価値はありそうです。
⑨変わらない特典も➡︎○
- LYPプレミアム付帯
- 国内・ハワイ主要空港でラウンジ無料
- ETCカード年会費無料
- 国内・海外旅行保険
- ショッピングガード保険
上記特典は継続です。
LYPプレミアム(月額508円)が無料なので年間6,096円のおトク。これまでは年会費11,000円が発生した上での無料付帯でしたが、年間100万円をクリアすれば年会費実質0円で6096円分が付帯することになるので、おトク度は上がるのかも。
国内・ハワイの主要空港のラウンジも無料で利用できます。回数制限もありません。
海外旅行保険の最高1億円(※自動付帯)も継続。利用付帯ではなく自動付帯。持っているだけでOKなのはわりとレアなんです。
PayPay決済
見直したいところ
積極併用したい『三井住友カード』
これまではPayPayカードゴールド一極集中体制でしたが、そんな人にこそおすすめしたいのが三井住友カードの併用です。
ノーマルカード(年会費無料)でもいいですが、長い目で見ればゴールドカードのほうがおすすめです。
このカードは基本還元率0.5%ですが、年間100万円利用を1度でも達成できれば年会費が”永年無料”に。
さらに年間100万円達成時には10,000ポイントのボーナスがもらえるので、100万円到達時の獲得ポイントは15,000ポイントとなり、ポイント還元率は実質1.5%に上昇！
100万円修行を終えれば、空港ラウンジを無料で利用できるカードのできあがりです。
そして特筆すべきは対象のコンビニ・飲食店でのスマホタッチ決済が還元率7%になるところ。
※通常会員としての還元率で話を進めますが、オリーブ会員・家族会員がいる場合の還元率はさらに上がります。
還元率7%対象店舗は以下の通り。
店頭での支払い対象店舗
セイコーマート/セブン-イレブン/ポプラ/ミニストップ/ローソン/マクドナルド/モスバーガー/ケンタッキーフライドチキン/吉野家/サイゼリヤ/ガスト/バーミヤン/しゃぶ葉/ジョナサン/夢庵/その他すかいらーくグループ飲食店/すき家/はま寿司/ココス/ドトールコーヒーショップ/エクセルシオール カフェ/かっぱ寿司
モバイルオーダー支払い対象店舗
マクドナルド/モスバーガー/ケンタッキーフライドチキン/吉野家/すき家/スターバックス
三井住友カード・PayPay連携が生み出す”恩恵”
上記店舗でPayPay決済した場合の還元率は今後最大1.5%ですが、三井住友カードでスマホタッチ決済・モバイルオーダー決済した場合、還元率は7%に跳ね上がります！
しかも1回税込200円未満の決済は切り捨てられてしまうPayPay決済に対し、三井住友カードは月合算なので200円未満でも切り捨てられることはありません。
例えばコンビニのホットコーヒー(200円未満)のみを買いたい場合、PayPay決済だと0ポイントですが、三井住友カードならVポイントがもらえます。
うっかり200円未満の支払いをPayPay決済しちゃってること、ないですか？
そんなあなたは三井住友カードを併用することでポイントの取りこぼしを減らせます！
しかも三井住友カードとPayPayが連携してくれたおかげで、獲得したVポイントはPayPayポイントに等価交換可能！
三井住友カード利用分も、PayPayポイント運用に突っ込めるんです！
7%還元対象店舗での利用があるのであれば、三井住友カードで年間100万円を目指しつつ、ポイントも荒稼ぎしていきましょう！
セブンイレブンでは特に三井住友カードがいい理由
セブンイレブンアプリとVポイントの利用設定を完了させておけば、
- セブンイレブンアプリのバーコード提示で0.5%
- 三井住友カードのタッチ決済で9.5%
で、最大10%のVポイント還元を受けることができます。
■三井住友カード｜三井住友カードのスマホのタッチ還元で最大Vポイント11%還元
繰り返しになりますが、三井住友カードは1会計単位ではなく、月合算なので少額決済でもOK。
ホットコーヒーレギュラーサイズ140円のみの購入でも、ちゃんとポイント付与対象となります。
僕は月の初めはPayPayステップノルマクリアのために税込200円以上であればPayPay決済を多用し、ノルマ達成し次第、三井住友カードスマホタッチ決済に切り替えています。
税込200円未満切り捨てで還元率1.5%のPayPayか。
それとも月合算で還元率10%の三井住友カードスマホタッチ決済か。
答えは明白です。
スタバはケースバイケース
スタバは判断が難しいのでチャッピー先生に聞きました。
主にブリュードコーヒーを飲むことが多い僕の場合は、
- スタバアプリにチャージしてクレカポイント獲得
- スタバアプリで決済してスターバックスリワード獲得
の二重取りがお得だと教えてくれました。
ただし、
- Starsを使い切れてない
- 低効率交換してる
- 期限切れさせる
- グッズ交換中心
であれば、三井住友カードのモバイルオーダー決済7%還元のほうがお得になる可能性が高いんだとか。
ちなみに安い定番ドリンクはStars効率が高く、高額注文は7%固定還元が効きやすいので、
- 普段のコーヒーはPayPayチャージ＋Rewards
- フラペチーノなどの高額商品は三井住友で7%
のハイブリッド戦略が一番強いそうです。ふむふむ。
今後フラペチーノ飲みがちな娘の分は三井住友カードのスマホタッチ決済で払うことにします。
■参考｜三井住友カード｜スターバックスカードオンラインチャージまたはモバイルオーダー
ノーマルカードか、ゴールドカードか。
年間100万円をクリアできるならば、三井住友カードゴールド(NL)を推します。
年間100万円到達時に10,000ポイントボーナスがあるので獲得ポイントは15,000ポイントとなり、実質還元率1.5%でPayPayカードゴールドと並びます。
さらに年会費修行を終えれば永年無料で空港ラウンジが使えるカードとなります。
とはいえ年会費無料のノーマルカードでも“7%還元”は享受できます。
毎月のクレジットカード決済額が8万4000円ほどあれば年間100万円クリアは可能です。
可能か否かで、マッチするカードを選んでみてください。
選択を妥協しないで！
最近思うんです。ユーザー側が“改悪をすんなりと受け入れすぎ”なんじゃないかと。
先に申し上げておきたいのは、“改悪=不利益を被るユーザーがいる変更”が絶対ダメって言ってるわけではありません。
きっとさまざまな事情が相まって、規約変更せざるを得ないのでしょう。
でもね、例えば。
最近さまざまなモノが値上げされる中で、スマホプランの料金も値上げされる傾向にあります。
で、値上げされたとして。
ユーザーがそれを受け入れれば、値上げは成功ということになります。
でももし値上げを拒んだたっくさんのユーザーが他社へ乗り替えたとしたら、値上げは失敗だったということになります。
A社・B社・C社のうち、A社が値上げをし、値上げを拒んだすべてのA社ユーザーがB社・C社に乗り換えてしまったとしたら…
A社は料金を再考せざるを得ないでしょう。
A社・B社・C社の料金を高いと感じたすべてのユーザーが、もっと安いD社に乗り換えてしまったとしたら…
A社・B社・C社ともに料金を再考せざるを得ないでしょう。
ユーザー側には価格をコントロールできる力があるのに、なぜみんなその力を何で使わないんだろう…と、スマホ料金に関しては特に、常々感じています。
今回はクレジットカードのポイント規約変更に関する話でしたが、“変更された条件を精査しないのは選挙で投票に行かないのと同じくらいの機会損失”だと、僕は常々思っています。
どんな選択をするかによって未来は変わります。
今回、PayPayカードゴールドの特典変更を精査したことにより、PayPayカードゴールドで決済するはずだったそこそこの決済額が、三井住友カードに流れることになりました。
特典変更があることでどんなメリット・デメリットがあるかがひとりでも多くの人の目に触れて、ひとりでも多くの人が選択・行動をして、結果としてこの特典変更が良かったのか悪かったのかが、ささやかながらPayPayカードゴールドの特典変更を考えた人たちに届いたらいいなと思っています。
僕は旧特典のほうが良かったです。
が、他カードに勝る利便性も多々残っているため、メインカードとして継続使用してみます。
ご参考まで。
